《保险法修订解读》word版 70页

保险法修订解读（一）作者：本站导读：本次《保险法》的修改主要集中在以下四个方面：一是对消费者利益保护更加严密，着力解决理赔难的问题，促使保险服务水平提高更加规范；二是进一步完善保险公司治理结构，丰富保险公司组织形式；三是扩大保险公司业务范围和资金运用渠道，强化监管的措施和责任，重点加强市场行为监管、偿付能力监管和公司治理结构监管；四是突出保险公司高层管理人员的个人责任，加强风险管理。该解读分为原条文与修订后条文对比、人大修改说明、律师解读三大部分，其中修订后条文加黑的部分为新增的款项。对于复杂而深邃的保险法来说，以下解读只是本所律师的管窥之见，不当之处请指正。一、保险利益原条文：【第十二条】投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。修订后条文：\n保险法修订解读（一）作者：本站导读：本次《保险法》的修改主要集中在以下四个方面：一是对消费者利益保护更加严密，着力解决理赔难的问题，促使保险服务水平提高更加规范；二是进一步完善保险公司治理结构，丰富保险公司组织形式；三是扩大保险公司业务范围和资金运用渠道，强化监管的措施和责任，重点加强市场行为监管、偿付能力监管和公司治理结构监管；四是突出保险公司高层管理人员的个人责任，加强风险管理。该解读分为原条文与修订后条文对比、人大修改说明、律师解读三大部分，其中修订后条文加黑的部分为新增的款项。对于复杂而深邃的保险法来说，以下解读只是本所律师的管窥之见，不当之处请指正。一、保险利益原条文：【第十二条】投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。修订后条文：\n【第十二条】人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人大修改说明：修订前的《保险法》规定，投保人对保险标的应当具有保险利益；不具有保险利益的，保险合同无效。这一规定在实践中出现了一些问题。实际上，现在的保险法主流观点认为，在财产保险合同中，保险利益是对被保险人的要求，在人身保险合同中，保险利益是对投保人的要求。由于财产保险合同的投保人与被保险人在绝大多数情况下是同一人，要求投保人具有保险利益，也就等于要求被保险人具有保险利益。但是从法理上讲，被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益是实质性要求。而人身保险合同的投保人与被保险人相分离的情况比较常见，如果不要求投保人对被保险人具有保险利益，就等于允许任何人以他人为被保险人投保人身险，这不符合保险利益原则，所以人身保险合同应当要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益。因此，修订后的《保险法》规定，即：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。相关的修订后条文：第四十八条、第四十九条明海律师解读：\n1、为遏制道德风险，防止保险赌博行为发生，保险利益原则确立已久。但在实践中，也有许多弊端，比如规定的过于笼统，过于僵死，容易产生纠纷争端。新条文一改以前混同的做法，将保险利益在财产保险和人身保险中不同要求作了明确区分。明确了保险利益的在不同保险合同类型及不同时期对应的主体，减少保险合同争议与诉讼。2、新条文就投保人、被保险人在不同类型保险中，在什么阶段谁应该具有保险利益作了区分——即在财产保险中要求被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益；而在人身保险中，要求投保人在投保时要对保险标的具有保险利益。3、新条文肯定了财产保险实务中的普遍认识：即财产保险中被保险人在事故发生时对保险标的有保险利益即足够了，不必要求投保人从始至终具有保险利益。因此，不必再强求投保人在订立合同时具有保险利益，会促使今后保险展业流程更加顺畅和广泛。4、保险公司可采取的对策，可以有针对性的修改一些条款中对于被保险人和投保人关于保险利益的文字，修改一些投保须知中关于保险利益要求的说明文字。5、另外一个重要变化，是在实践中经常发生辆所有权人变化后，保险公司推定新旧车主都无保险利益的案件，以后的处理将有不同。新《保险法》的规定，在新法关于财产保险部分的第四十八条和四十九条进行了具体化，第四十九条规定了“买卖不破保险”、的规则，可以结合起来理解。实践中，常见的是车辆的所有权人变化后未办理批单的情况下，保险人依据原《保险法》第十二条的规定认为新旧车主对车辆都没有保险利益，从而直接予以拒赔。但修改后的《保险法》规定了财产保险合同的承继性，意味着被保险人是可以因财产所有权的转移而变化。发生事故时，受让人对于保险标的比如车辆也具有保险利益。所以，只要有证据证明财产已经合法转移，受让人就依据该条款取得了原被保险人的地位，有权要求保险公司承担保险责任。\n二、保险合同成立与生效原条文：【第十三条】投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。修订后条文：【第十三条】投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。明海律师解读：1、以前要求投保人提出、保险人同意承保并就合同条款达成协议，修改后取消了并就合同条款达成协议的文字。新法与《合同法》接轨，《合同法》规定了合同成立即生效的原则。保险合同是合同的一种，只要同意承保即可确定合同成立，依法成立合同立即生效。2、对保险公司有以下重大影响，虽然保险合同成立即生效，但约定可以附条件或者附期限。所以将会产生更多的成立而未生效的合同，即虽然合同已经成立但在合同约定的条件未成就或期限未到的情况下，保险人在事故发生时不承担保险责任，有助于保险公司拓展业务，开发出多样化产品防范一些风险，避免纠纷。3、如附条件可以约定以交保费之时为生效条件、以办理车辆、房屋登记为生效条件，减少保险人在投保之后办理手续之前的风险。在电话销售、互联网销售时也可进行特别约定，防范风险。4、保险公司应该按照新法的规定，在订立合同成立后，及时签发保单及其他凭证，否则即违反法律直接规定。\n三、不可抗辩条款原条文：【第十七条】订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。修订后条文：【第十六条】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。人大修改说明：\n保险人承保时，需要了解投保人的有关情况，以确定承保风险，进而决定是否承保及保险费率。因此，修订前的《保险法》规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人未如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。其中，投保人故意未如实告知的，保险人还可以不退还保险费。该规定对保险人较为有利，实践中，保险人在订立保险合同时往往并不对投保人提供的有关情况进行审查；即使在保修期间内发现投保人未如实告知的，也仍继续收受保费；甚至个别保险人或者保险代理人还故意误导投保人进行虚假陈述。但是，一旦发生保险事故，保险人就以上述规定为由拒绝承担保险责任。修订后的《保险法》对保险人的合同解除权作了适当限制。明海律师解读：1、首先，修订后的《保险法》为保护投保人及被保险人的利益，将投保人未如实告知的条件由“一般过失和故意”上升为“重大过失和故意”。也就是说，保险人行使解除权的条件更加严格。这主要是为了避免保险人在投保人仅仅具有轻微过失时就行使合同的单方解除权解除合同。如果保险人这么做，势必对被保险人相当不利，因为根据《合同法》的理论被保险人轻微过失并不必然导致合同根本目的不能实现而解除合同，那么采取与其过失行为不对等的方式解除保险合同对被保险人是不公平的。因此，修订后的《保险法》才做此修改。如何判定属于重大过失呢？我们认为应该看其结果，即这种投保人未尽说明义务导致的结果是否已经达到了“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”的程度。2、不可抗辩条款的出现，可能会导致投保人虽然未尽如实告知义务，但在合同成立两年后再索赔，从而利用该条款规定，让保险人不得因难以解除合同而不承担责任。\n修改后的《保险法》第十六条第三款，新增加的部分主要是对保险人行使权利的期限加以限制，保险人行使解除权的期间是自保险人知道解除事由起30日内。更值得注意的是，除了30天的权利行使期间限制外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人同样不能行使解除合同的权利。因此，如果保险合同履行了两年后，保险人发现了投保人故意或者重大过失未尽说明义务“解除事由”，保险人也不得解除合同，而应按合同约定承担保险责任。因此，我们认为在投保人不尽诚信义务的情况下，完全可能存在利用该条款进行相应操作。3、建议修订目前的条款规定，规避相应的风险。建议加强营销员的监督，防止因误导导致的投保人未尽如实告知义务，或因二者串通导致不能发现解除事由的情况。4、值得一提的是投保人的如实告知义务，应该认为不以保险人询问事项为限。根据保险合同最大诚信原则，应该不仅仅限于保险人的询问。保险人虽然未询问，但被保险人或者投保人知晓的足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的的事由，都应如实告知。这是因为保监会《答复重庆市高级人民法院关于保险合同纠纷案件有关问题的复函》中认为：依据《保险法》第五条、《合同法》第六十条规定，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，合同履行过程中应当根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助等诚信附随义务。投保时，如果投保人明知或应当知道某些重要事项涉及保险标的风险，足以影响到保险人决定是否承保或提高保险费率，即使保险人没有进行明确询问，投保人基于诚信原则，也应进行适当说明或者告知。四、保险人的说明义务原条文:【第十八条】保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。修订后条文:【第十七条】订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。\n人大修改说明：绝大多数的保险合同都是采用保险人提供的格式合同，其中的条款都是保险人事先拟定的。实践中，保险人为了降低或防范经营风险，往往会在格式条款中规定，保险人对一些特殊原因导致的损失不承担保险责任（即责任免除条款），这本身是合理的。但是，责任免除条款一般只规定在保险单中，保险人只在确认保险合同成立时才出具保险单；在投保人投保和缴费时，保险人只出具投保单，投保单上并没有责任免除条款，这实际上损害了投保人作为合同当事人的知情权。因此，修订前的《保险法》规定，保险人应当向投保人说明保险合同的主要内容。但是，对于保险人是否尽到说明义务，在举证上存在困难。一旦发生免责条款所涉的保险事故，保险人拒绝赔偿，投保人则以保险人在订立保险合同时未明确告知为由主张该条款无效，实践中造成很多纠纷。明海律师解读：1、该条是对保险人说明义务的规定，要求免责条款不仅要在合同中提示，还要对免责条款进行明确说明。未作出提示和未进行明确说明的，免责条款将不发生法律效力。原《保险法》仅规定应当明确说明，并没有要求在合同中做出足以引发注意的提示的规定。2、此款在《修订草案》时，曾将说明的要求降低，由“明确说明”降到了“说明”。但在审议定稿时，却又恢复为“明确说明”，反映了立法者对保险消费者的利益保户的倾向，这主要是因为，保险合同是专业性、技术性较高的一种合同，其中许多内容普通公众并不理解，要保证保险合同订立时的公平性就要加大保险公司的说明义务的程度。3、明确说明的内容及程度。2000年，最高人民法院研究室曾出台了《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》。该答复明确指出，对于免责条款除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果做出解释，以使得投保人明了该条款的真实含义及法律后果，所以，保险人针对免责条款的说明的内容应该达到尽量周到全面。4、对保险公司的利弊;\n对保险公司而言的可喜变化——新法明确了保险人仅仅对自己提供的格式合同进行说明，而对于中介机构、经纪公司提供的保险合同不负责说明。修改后的法律对保险公司不利在于：投保单与格式条款紧密相连，因此建议改变以往的一些文件格式，将二者合并印刷，并修改保险合同的条款内容。否则可能被投诉。建议对以前不作为重要单证管理的投保单要加强管理，使其具备合同的基本内容，与保险单内容一致。从责任免除到免除责任条款这一变化，增加了保险公司说明的范围，因为以前的条款有些涉及到免除自身责任的条款并非集中在“责任免除”这一部分，如果位于投保人、被保险人义务部分也应说明，因此必须加强研究体现为必须说明的条款的合同内容，对此部分的内容进行甄别。5、新法情况下，如何做到足以引起投保人注意的“提示”？（1）保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体；提示应当在保单的显然位置；提示应当说明保险条款免责部分的具体条款（当然条款必须给投保人，并且应留下记录）；保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。（2）完善保险人现行普遍采用的在合同格式条款中表述投保人对下列条款已阅读知晓的做法，让当事人首先知晓合同条款的内容；（3）实行保险合同内容的说明义务多样化。对保险合同条款的说明义务可以继续采取传统的口头方式进行说明；对于口头说明不足以引起当事人理解的，可以针对不同的险种制定规范的书面说明内容作为合同的附件进行说明。（4）采取使用“说明笔录”的方式，把说明和解释工作情况记录在卷由当事人签字。（5）对重要客户的说明义务可以采用录音录像方式进行，把履行说明义务的工作情况用音像制品方式固定下来，从而证明保险人履行了自己的说明义务。\n保险法修订条文新旧对照及解读（部分）一、财产保险合同的保险利益原条文:【第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。】修改后：【第十二条\n人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。】人大修改说明:修订前的保险法规定，投保人对保险标的应当具有保险利益；不具有保险利益的，保险合同无效。这一规定在实践中出现了一些问题。实际上，现在的保险法主流观点认为，在财产保险合同中，保险利益是对被保险人的要求，在人身保险合同中，保险利益是对投保人的要求。由于财产保险合同的投保人与被保险人在绝大多数情况下是同一人，要求投保人具有保险利益，也就等于要求被保险人具有保险利益。但是从法理上讲，被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益是实质性要求。而人身保险合同的投保人与被保险人相分离的情况比较常见，如果不要求投保人对被保险人具有保险利益，就等于允许任何人以他人为被保险人投保人身险，这不符合保险利益原则，所以人身保险合同应当要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益。因此，修订后的保险法规定，即：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。修改后相关条款：【第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。】【第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。】明海律师解读：1、新条款将保险利益在财产保险和人身保险中不同要求作了明确区分，一改以前混同的做法。2、就投保人、被保险人在不同类型保险中谁应该具有保险利益的作出了区分。在财产保险中，首次认可了投保人无论在投保时还是保险事故发生时有无保险利益都无关紧要的观点，而改为要求被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。这样做的立法目的是由于物权在转移时更加便利。在人身保险中保险标是被保险人的生命或健康\n，相对应的只能是投保人。3、实践中常见的是车辆的所有权人的变化后，保险人依据原保险法第十二条的规定认为新旧车主对车辆都没有保险利益，从而直接予以拒赔。但修改后的法律，直接规定了财产保险合同的承继性，就是说被保险人是可以因财产所有权人的变化而变化的。4、批单存在的必要性，在此之前可以根据未办理批单而主张合同无效，但目前只能按照该修订后的条款进行理赔。5、目前的条款中不办理批单并未规定由投保人承担责任，建议增加不办理批单的违约责任条款，按照公平原则确定一定的免陪。二、投保人说明义务原条文:【第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。】修订后:【第十六条\n订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。】人大修改说明：保险人承保时，需要了解投保人的有关情况，以确定承保风险，进而决定是否承保及保险费率。因此，修订前的保险法规定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人未如实告知，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。其中，投保人故意未如实告知的，保险人还可以不退还保险费。该规定对保险人较为有利，实践中，保险人在订立保险合同时往往并不对投保人提供的有关情况进行审查；即使在保修期间内发现投保人未如实告知的，也仍继续收受保费；甚至个别保险人或者保险代理人还故意误导投保人进行虚假陈述。但是，一旦发生保险事故，保险人就以上述规定为由拒绝承担保险责任。修订后的保险法对保险人的合同解除权作了适当限制。明海律师解读：1、  \n首先，修订后的保险法为保护投保人及被保险人的利益，将投保人未如实告知的条件由“一般过失和故意”上升为“重大过失和故意”。也就是说，保险人在投保人未尽如实告知义务足以影响“决定是否同意承保或者提高保险费率”时，行使解除权的条件更加严格。这主要是为了避免保险人恶意利用法律漏洞，在投保人仅仅具有轻微过失时就行使合同的单方解除权解除合同。如果保险人这么做，势必对被保险人不利，根据《合同法》的规定被保险人轻微过失并不必然导致合同不能根本目的的实现，那么采取与其过失行为不对等的方式解除保险合同对被保险人是不公平的。因此，修订后的保险法才做此修改；那么怎么判定属于重大过失呢？我们认为应该看其结果，即这种投保人未尽说明义务导致的结果是否已经达到了“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”的程度。2、修改后的第十六条第三款，新增加的的部分主要是对保险人行使权利的期限加以限制，保险人行使的期间是自保险人知道解除事由起30日内。更加值得注意的是除了30天的行权期间限制外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人同样不能行使解除合同的权利。就是说，如果保险合同履行了两年后发现规定的投保人故意或者重大过失未尽说明义务“解除事由”，保险人也不得解除合同，而应按合同约定承担保险责任。目前普遍存在的理赔难，根源在保险公司“核保从宽，理赔从严”的普遍做法。如保险代理人为了拿到更多的佣金，在订立保险合同时并不关注投保人是否如实告知，也不愿多关注被保险人的健康状况，害怕很多投保人不符合承保条件而不能承保，导致其保费收入减少。保险代理人会利用其保险的专业知识，尽量诱导投保人做虚假陈述或者含糊其辞地做询问，促成保险合同的成立。但在保险事故发生后，却千方百计的调查投保时被保险人的健康状况，以此反推是否投保人如实告知，以达到拒赔的目的。在这种情况下，虽然行使合同解除权是法律赋予的权利，但如果对保险公司的这种做法如果没有期限上的限制，必然导致保险代理人出现上述的情况。3、我们认为，在投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的情况下，无论是否足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人都有权解除合同；而在投保人因重大过失未履行如实告知义务的情况下，只有足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人才有权解除合同。4、投保人的如实告知义务，是否以保险人询问事项为限？我们认为根据保险合同最大诚信的原则，应该不仅仅限于保险人的询问。保险人虽然未询问，但被保险人或者投保人知晓的足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的的事由，都应如实告知。保监会\n答复重庆市高级人民法院《关于保险合同纠纷案件有关问题的复函》中就认为：依据保险法第五条、合同法第六十条规定，保险合同当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，合同履行过程中应当根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助等诚信附随义务。投保时，如果投保人明知或应当知道某些重要事项涉及保险标的风险，影响到保险人决定是否承保或提高保险费率，即使保险人没有进行明确询问，投保人基于诚信原则，也应进行适当说明或者告知；如果投保人故意不履行这种诚信义务，依据合同法第四十二条第（二）、（三）款，投保人要承担缔约过失的损害赔偿责任。5、告知义务主体是否该仅仅限于投保人？我们认为，如果投保人与被保险人不是同一人，被保险人自己对自己健康状况最了解，被保险人也应当如实告知。三、保险人的提示及明确说明义务原条文:【第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。】修订后:【第十七条\n订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。】人大修改说明：绝大多数的保险合同都是采用保险人提供的合同文本，其中的条款都是保险人事先拟定的，即格式条款。实践中，保险人为了降低经营风险，往往会在格式条款中规定，保险人对一些特殊原因导致的损失不承担保险责任（即责任免除条款），这本身是合理的。但是，责任免除条款一般只规定在保险单中，保险人只在确认保险合同成立时才出具保险单；在投保人投保和缴费时，保险人只出具投保单，投保单上并没有责任免除条款，这实际上损害了投保人作为合同当事人的知情权。因此，修订前的保险法规定，保险人应当向投保人说明保险合同的主要内容。但是，对于保险人是否尽到说明义务，在举证上存在困难。一旦发生免责条款所涉的保险事故，保险人拒绝赔偿，投保人则以保险人在订立保险合同时未明确告知为由主张该条款无效，实践中造成很多纠纷。明海律师解读：该条款修订需要注意以下几点：1、该条是对保险合同中免责条款的规定，要求免责条款不仅要在合同中提示，还要对免责条款进行明确说明。未作出提示或未进行明确说明的，免责条款将不发生法律效力。原《保险法》仅规定应当明确说明，并没有要求在合同中做出足以引发注意的提示。2、此款在《修订草案》时，曾将说明的要求降低，由“明确说明”降到了“说明”。但在审议定稿时，却又恢复为“明确说明”，反映了立法者对保险消费者的利益保户的倾向，这主要是因为，保险合同是专业性、技术性较高的一种合同，其中许多内容普通公众并不理解，要保证保险合同订立时的公平性就要加大保险公司的说明义务的程度。3、如何做到足以引起投保人注意的“提示”？（1）保单中的免责提示的字体必须大于其周围文字的字体；提示应当在保单的显然位置；提示应当说明保险条款免责部分的具体条款（当然条款必须给投保人，并且应留下记录）；保险条款中的免责部分应当加大加黑印刷。（2）完善保险人现行普遍采用的在合同格式条款中表述投保人对下列条款已阅读知晓的做法，让当事人首先知晓合同条款的内容；（3）是实行保险合同内容的说明义务多样化。对保险合同条款的说明义务可以继续采取传统的口头方式进行说明；对于口头说明不足以引起当事人理解的，可以针对不同的险种制定规范的书面说明内容作为合同的附件进行说明。（4）是采取使用“说明笔录”的方式，把说明和解释工作情况记录在卷由当事人签字。（5）对重要客户的说明义务可以采用录音录像方式进行，把履行说明义务的工作情况用音像制品方式固定下来，从而证明保险人履行了自己的说明义务。4、明确说明的内容及程度。2000年，最高人民法院研究室曾出台了《关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》。该答复明确指出，对于免责条款除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果做出解释，以使得投保人明了该条款的真实含义及法律后果，所以，保险人针对免责条款的说明的内容应该达到尽量周到全面。5、针对实践中存在的格式条款安排不合理、不完善。保险合同相关内容分散在不同地方约定，不集中在一起表述的情况，如保险人把自己所负保险责任的除外情形制订在合同免责事由的附带条款中，在合同的结构上影响对方的注意重点，使真正的免责意图不容易被发现；或者以格式附件在形式上履行提醒对方注意免责情形的义务，实质上却不能真正达到提醒对方注意的目的。我们认为这种做法，貌似能够蒙混过关，但由于违反了该条款的明文规定，而且导致许多投保人在保险人拒赔时都感到有种被欺骗的上当感觉，应当予以及时更正。四、及时通知义务原条文:【第二十二条投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。】修改后：【第二十一条\n投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。】人大修改说明:修订前的保险法规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。这样规定，是为了便于保险人及时查勘定损，确定所要承担的保险责任。实践中，保险公司常常以上述人员未及时通知为由拒绝承担保险责任。但是，有的时候投保人、被保险人或者受益人由于客观原因无法及时通知投保人，或者对未及时通知不存在重大过错，因此剥夺其请求赔偿的权利太过严厉。此外，对于一些重大的保险事故，如地震、火灾等，保险人完全可以从其他途径，如新闻媒体等得知，投保人、被保险人或者受益人是否及时通知并不影响其及时查勘定损。因此，修订后的保险法对保险人的免责权进行了限制。明海律师解读：1、保险事故发生后,保险人不能仅以投保人、被保险人或受益人未履行及时通知义务为由不承担保险责任。《保险法》第二十二条第一款规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”保险合同（保险单）中往往约定，保险事故发生后，如果投保人、被保险人或受益人不及时通知保险人，不在若干天内报案、提交有关保险单证，保险人将不承担保险责任，导致产生了不少纠纷。保监复[2000]304号文件《关于对《保险法》有关索赔时限理解问题的批复》中提到，“某些保险条款中关于索赔时限、通知期限等诸如此类的规定，不是一种时效规定，应当理解为是合同当事人约定的一项合同义务。投保人或被保险人违反此项义务的责任应当根据合同的约定及其违约所造成的实际后果来确定，并不必然导致保险金请求权的丧失或放弃。”参照保监会的批复，我们认为，保险人不能因为投保人、被保险人或受益人未履行及时通知义务而当然免责。2、保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人未依约或法律规定履行及时通知义务，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，包括是否属于免责范围无法确定的，投保人、被保险人或受益人要承担一定不利的法律后果。这个不利后果主要是就难以举证确定的损失部分自己承担责任。   五、理赔资料提交原条文:【第二十三条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。】修改后：【第二十二条\n保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。】明海律师解读：修改后的二十二条是对保险如何要求投保人、受益人、被保险人提供补充材料规定：1、应及时通知，时间长有些材料可能会丢失，其后果应由保险人承担，毕竟被保险人人、受益人并不清楚那些资料是有用的，那些资料是没有用的，同时也是保证早些确定核赔结果；2、书面方式，口头方式对投保人一方是不利的，因为容易忘记或落下某些材料；3、一次性通知，这样是保证效率。以上三要求可有效保证保险人及时对被保险人或受益人下《理赔决定通知书》，使被保险人、受益人的损失及时得到填补。六、核赔的期限原条文:【第二十四条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。】修改后：【第二十三条\n保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。】人大修改说明:修订前的保险法规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。这一规定由于缺乏明确的时限规定，有的保险公司常常以未完成核定为由，故意拖延赔付时间；认为不属于保险责任的，也不及时通知被保险人或者受益人。修订后的保险法同时规定：1.保险人收到被保险人或者受益人赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。2.对不属于保险责任的，保险人应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书；此外，还必须说明拒绝赔付的理由。相关法条：【第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额】明海律师解读：保险理赔时限对照表项目期限要求备注索赔请求提出新旧法皆为：发生后两年内提出保监会08年明确为除斥期间，不可变更交付事故证明材料新旧法皆为请求提出的同时，截止保险公司及时一次性通知期限满一次性及时通知有无期限尚不明确，应理解为合理期限内核定请求提出后，复杂的30天内\n对于补充证明情形的起算时间并不明确。且可约定排除此期限。拒赔核定后3日内赔偿赔偿协议达成10内给付期限可约定也可超出十天最长给付期限收到请求及资料之后60日内必须给钱，哪怕是部分给。违反这些有关期限的规定要承担相应的赔偿责任1、目前普遍存在保险人理赔审查过严，手续烦琐的问题。之所以出现这个问题，主要是核保成本过高，对出险的少部分人和保险事故进行调查，总比对大部分人和保险事故调查要轻松的多。因此，保险人往往在未认真审核的情况下即承保，出险后却想尽一切办法进行审查拒赔，以内部严格的审批程序和设置繁琐的理赔手续来拖延时间。虽然保监会也曾出台文件，要求各保险公司加快理赔速度。但收效不大，要解决上述问题，必须通过法律促使保险公司快捷理赔，于是人大作出了这一系列的关于期限的新规定。2、但我们认为该条款在执行中仍存在一定的问题，该条款虽然针对保险公司的核赔设定了期限，但同时又规定保险公司可以与投保人在保险合同中予以变更。在目前保险公司占优势地位，多用格式条款订立合同的现实情况下，保险公司完全可以设定超过该规定的格式条款，从而导致该二十三条的规定流于形式。3、该“第二十三条”中的“三十天”与修订后“第二十五条”的“六十天”之间区别在于：第一、关于该条款中“三十天”的起算，该条款“三十天”的起算与第二十五条的“六十天”起算不同。该条为“收到赔偿或者给付保险金的请求后”，但第二十五条“六十天”的起算为\n“自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起”。所以，如果发生事故，当事人提出要求赔偿或给付的请求，却并未提供相应的完整的证明材料，那么要求保险公司在此三十天进行核赔几乎是不可能完成的。我们认为该请求应该发生在被保险人或者受益人提供完整证明材料之后，才符合客观事实。第二、保险人收到赔偿请求或有关证明资料之日起的六十天为一个相对明确的理赔期限，只要到了六十天就必须按照手头的证明资料无论多少数额都进行一次赔偿。第三、该条款中的三十天主要是应用于核赔方面，主要是核定是否属于保险责任，“六十天”的规定则是核定损失的多少。七、保险标的转让原条文：【第三十四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。】修改后：【第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。】人大修改说明：同样的保险标的掌握在不同的人手中，其危险程度可能有很大的不同。因此，修订前的保险法规定，保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。该规定本来是为了防止保险公司承担因保险标的转让而显著增加的危险（如家庭用车转让给出租\n用车），避免合同显失公平。但是，该规定没有对危险程度是否显著增加进行区分，因此，只要保险标的转让未经保险人同意，保险合同一律无效，保险人就可以不承担保险责任，这对于保护被保险人利益十分不利。因此，修订后的保险法规定：1.保险标的转让的，保险标的的受让人直接承继被保险人对于保险合同所享有的权利和义务；只有在因保险标的转让导致危险程度显著增加的情况下，保险人才可以调整保险费或者解除合同。2.被保险人、受让人应当将交易情况及时通知保险人；未及时通知的，只有对因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人才可以不承担保险责任。胡涛、储涛律师解读：保险标的转让时受让人承继被保险人的权利和义务是修订后《保险法》的一个大的突破，按照传统思维，保险标的转让，投保人就不再享有保险利益，发生保险事故时被保险人也没有权利主张保险金，保险合同已经无实际意义，所以不存在被保险人权利义务转让的问题。实践中保险标的转让后情况是保险公司既不退还保险费，也不承担保险责任。即便是有“保险标的转让后，要办理批单手续”但这样的约定也基本只出现在车险中，其他财产保险基本没有，即便是有，是否办理批单的权利完全掌握在保险公司手里，所以在《保险法》的框架下，保险标的转让的，最大的受益者是保险公司，作为保险标的的受让人并不能直接取得附在保险标的上的保险权益，这也违反公平原则。受让人承继被保险人的权利义务，并不是取得标的所有权时就当然的承继，其前提应当是原被保险人愿意将其享有的保险权利义务转让给受让人。由于在财产保险中，投保人的主要义务是缴纳保险费，保险费缴纳后基本没有实质性的义务，有也仅仅是“注意义务”，即修订后《保险法》第三十七条规定的义务，被保险人主要还是享有权利——发生保险事故是获得保险赔偿金的权利。故这种承继主要是权利的转让，权利的承继意味着原被保险人要放弃相应的权利——解除保险合同，取得未到期部分的保险费。故，如果投保人不愿意转让其权利义务，受让人就不能取得承继权利。故受让人在取得保险标的前应与被保险人就保险权利义务转让问题进行明确约定，以便于办理相关手续，否则在保险公司办理变更手续时可能会碰到麻烦。当然从该条规定来看，如果原被保险人没有明确保险权利义务不承继，则应当然视为承继。修订后《保险法》规定受让人承继被保险人的权利和义务，比较好的保护了受让人的利益，平衡了受让人和保险人之间的力量，但修订后《保险法》对“保险权益承继”的规定还是非常谨慎的。该条第二款\n“合同另有约定的除外”以及第三款“保险公司可以解除合同”例外规定大大的限制了受让人的承继权益的实现。我们都知道保险合同都是格式条款，这种格式条款还有行政外衣的保护——保监会审查。保险公司的保险合同中完全可以规定“保险标的发生转让的，保险合同自动终止”、“保险标的发生转让，没有及时通知保险公司，保险公司对同之前发生的保险事故不承担保险责任”、“保险标的转让后没有及时通知（甚至明确多少天内通知）保险人的，发生保险事故保险公司不承担保险责任”、“保险标的发生转让的，保险人可以根据情况增加保费（理由是个案保险风险增加，完全不管保险风险的增加和减少是按风险类别来计算或测算的）”，而这样的约定由于不违反法律的规定，是有效的规定。即便是认定为“免责条款”，只要保险公司做了明确说明义务（而现在的法院在财产保险中对保险公司的明确说明义务履行的要求是比较低的），这样格式条款就没有瑕疵了。作为保险公司绝对不会在合同中规定：“保险标的发生转让，保险公司继续承担保险责任”，只会规定“保险标的发生转让，没有及时通知保险公司，保险公司对同之前发生的保险事故不承担保险责任”（现行的机动车商业保险就是典型）等。最终的结果是架空了“受益人的承继权益”，受让人的权益仍然得不到有效保护。第三款规定了保险公司接到通知后的处理方式“三十天内，增加保费或解除保险合同”。但笔者认为该款规定不合理，应当去掉该款规定。理由：一、受让人承继的保险权利义务，其主要是权利的承继，类似于债权转让，承继的程序和后果应当与《合同法》中的债权转让相同，即只要通知受让人即可生效，不应给作为债务人保险人变更或解除的权利；二、没有规定保险人增加保费或解除保险合同的前提条件，使保险人随意性的增加保费或解除合同，对于受让人来说是不公平的，因为受让人承继该项权利一般都会付出对价，当受让人支付对价取得承继权利后，保险人却又要增加保费或解除保险合同，将会是受让人的权益落空；三、即便是保险人有权解除合同，也应当明确规定保险人应当将未到期部分的保费退给受让人，否则保险人就会形成不当得利。八、保险费增加原条文：【第三十七条　在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。】修改后：【第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。】明海律师解读：新条款增加了危险程度“显著”增加的陈述，与原先的一般增加相区别。将风险的危险程度增加进行了更高标准的要求。\n九、投保人解除合同的责任原条文：【第三十九条　保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。】修改后：【第五十四条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。】胡涛、储涛律师解读：该条规定了投保人解除合同的处理方式，对旧《保险法》的不足之处进行了修正，但仍不完善。修正的地方是明确剩余部分保费是应当退还给投保人，而旧《保险法》就是因为少了“应当”，使得保险人的义务变成了自由，其结果是剩余保费很少退还。修正后，投保人的权益可以得到更好的维护。十、重复保险原条文:【第四十一条　重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。】修改后：【第五十六条\n重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。】胡涛、储涛律师解读：本条是对重复保险的规定，其第三、第四款是新增加、修改的地方。第三款规定了在重复保险的情形下多余保费的处理方式。重复保险与超额投保类似，都是保险金额超过保险价值，所不同的是保险人不是一个而是两个以上，《修订草案》第四十一条规定了超额投保时多余保费的处理方式——保险人退还相应的保险费。在重复保险的情况下，由于保险人不是一个人，适用四十一条显然是难以解决问题，基于重复保险时保险责任的承担方式是按照保险金额占总额的比例承担，故多余保险费的退还也应按各保险人承保的保险金额占总额的比例在乘以多余的保险退还，这样才公平。然而第二款仅规定按比例退还，却没有规定按比例的确定方式，有些遗憾，使其操作性大大降低，应当明确按照各保险人承保的保险金额占保险金总额的比例退还多余的保险费。第四款是对《保险法》中重复保险概念的修正，《保险法》对重复保险的定义是：保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险一定是保险金额总和超过了保险价值，显然《保险法》没有明确这一点，是不科学的。经过修正后使得重复保险的概念更为准确了。十一、合同终止与合同解除原条文：【第四十三条　保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前十五日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。】修改后：【第五十八条保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。】明海律师解读：1、按照原先的保险法，保险事故发生后，作为保险标的的保险财产只发生部分损毁或灭失时，被保险人可以根据保险合同的约定，要求保险人履行赔偿责任。保险人按照保险财产的实际损失支付保险赔偿金后，保险合同的效力会出现以下几种情形：（1）如果是不足额保险，保险赔偿金又已经达到全部保险金额，则保险合同自行终止。（2）如果保险赔偿金未到保险金额，投保人可以终止保险合同。在这种情况下，投保人只需向保险人作出解除合同的意思表示，而无须征得保险人的同意，合同效力即行终止。（3）如果合同中没有不得终止合同的条款，保险人在履行了赔偿保险金责任后，也有权终止合同。\n（4）在保险人支付赔偿金后，如果保险期限尚未届满，合同也没有终止，保险人对保险标的未受损失的部分，仍然承担保险责任。如果投保人已经履行了支付整个保险期间的保险费的义务，那么，在保险期限届满前终止合同，应将一部分保险费退还给投保人。2、修改后的保险法则将“合同终止”改为“合同解除”。如此一改，更加符合法理。所谓合同的解除，是指合同有效成立后，因一方或双方的意思表示，使基于合同发生的债权债务关系归于消灭的行为。合同的终止，是指合同的债权债务关系归于消灭，合同关系客观上不复存在。根据定义来看，二者极为相似，即都发生债权债务关系归于消灭的效力。但是二者还是有区别的，其区别主要必须在：二者的效力不同。合同的解除即能向过去发生效力，使合同关系溯及既往地消灭，发生恢复原状的效力，也能向将来发生效力，即不发生溯及既往的效力。而合同的终止只是使合同关系消灭，向将来发生效力，不产生恢复原状的效力。由此可见，如果用“终止合同”表述则不发生恢复原状的效果，即法理上保险人不必退还保费。但“解除合同”则使得退还保费成为顺理成章的事情。所以，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。十二、不能行使追偿权的处理原条文：【第四十六条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。】修改后：【第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。】明海律师解读：修改后的保险法，将原四十六条的被保险人的“过错”明确为故意或者重大过失，提高了保险人扣减保险金时被保险人过错的条件。另外，在对被保险人的处理方式上，考虑到很多时候保险公司都是在赔偿保险金后才发现无法追偿的情况，如果只给保险公司扣减保险费这一种救济方式过于形式，所以又根据现实需要设定另一救济方式——允许保险人向被保险人要求返还相应的保险金。\n十三、责任保险及其赔付方式原条文：【第五十条　保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。　　责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。】修改后：【第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。】胡涛、储涛律师解读：本条是对责任保险的规定，修订的《保险法》增加了两款即第二款、第三款。1、第二款规定了保险人直接向受害人赔付的条件——应付的赔偿责任确定和被保险人要求。如果应付的赔偿责任没有确定，被保险人就不能要求保险公司向第三者赔偿，保险公司也不会向第三者赔偿。在现行的司法实践中，有的法院把商业险保险公司直接作为诉讼的被告，修订的《保险法》否定了司法实践中的这些做法，维护了合同的相对性。2、第三款的新内容是“被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”，该规定的立法目的是保护第三者，避免保险公司向被保险人赔付后，被保险人把赔款挪作他用而没有赔付第三者，这样就无法达到保护受害的第三者的目的。该规定意味着以后第三者责任保险赔付时，被保险人必须向保险人出示已经向第三者赔付的证明，如赔付收据等。但该款没有规定保险人在被保险人未向第三者赔付的情形下就把保险赔偿金支付给被保险人的法律后果。十四、人身保险的保险利益原条文：【第五十三条　投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。】修改后：【第三十一条\n投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。】人大修改说明：在财产保险合同中，保险利益是对被保险人的要求，在人身保险合同中，保险利益是对投保人的要求。由于财产保险合同的投保人与被保险人在绝大多数情况下是同一人，要求投保人具有保险利益，也就等于要求被保险人具有保险利益。但是从法理上讲，被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益是实质性要求。而人身保险合同的投保人与被保险人相分离的情况比较常见，如果不要求投保人对被保险人具有保险利益，就等于允许任何人以他人为被保险人投保人身险，这不符合保险利益原则，所以人身保险合同应当要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益。同时，为了防止企业将为员工投保的人身保险的受益人指定为企业自身，修订后的保险法还特别规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。储涛、胡涛律师解读：修订后的规定相对于《保险法》原53条而言，增加了一项，即“与投保人有劳动关系的劳动者”。虽然有工伤保险为工伤劳动者提供保障，但工伤保险赔付的范围和限额都有限，不能完全补偿工伤劳动者的损失，作为用人单位对工伤保险不能赔付的部分仍应承担赔偿责任，故很多用人单位为那些经常出差或风险较大岗位的职工另行购买了意外险，当然有的企业把为员工购买商业保险作为企业的福利形式，以激励员工更多的为企业创造价值。但是，根据《保险法》对人身保险保险中保利益的规定，单位是不能作为投保人投保人身保险的，这无形使单位为员工购买人身保险的程序变得繁杂。有了《修订草案》的该条规定，用人单位为在为员工购买人身保险，就可以直接把自己作为投保人，而无需劳动者同意或签字，简便了操作程序。这一修改也是对用人单位为职工购买人身保险当然主要是意外保险和疾病保险的一种鼓励和认可。十五、保险公司组织形式原条文：【第七十条\n保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。】修改后：【删除】人大修改说明：修订前的保险法规定，保险公司应当采取股份有限公司或者国有独资公司的组织形式。与此同时，根据相关规定，外资法人保险公司均采取有限责任公司的形式。经过多年的市场检验，采用有限责任公司形式的外资保险公司与内资股份制保险公司相比，只要偿付能力监管得当，在风险控制和保护被保险人利益方面并不存在差距，因此不应限制保险公司采取有限责任公司的组织形式。修订后的保险法删除了有关保险公司组织形式的特别规定，今后保险公司在组织形式上直接适用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限责任公司的形式。此外，考虑到国有独资公司属于有限责任公司的特殊形式，因此也不再单独列举。十六、保险公司业务范围原条文：【第九十二条　保险公司的业务范围：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营。保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。】修改后：【:第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。】人大修改说明：修订前的保险法规定，保险公司的业务范围仅限于财产保险、人身保险及其再保险业务。这一规定已不适应保险业发展和养老、医疗体制改革的需要。目前，保险公司的业务范围依据有关规定已有所拓展，如从事企业补充保险受托管理业务，参与失地农民养老保险、新型合作医疗制度改革试点工作等。为了适应现实需要，修订后的保险法规定，保险公司可以从事国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。\n十七、保险公司资金运用原条文：【第一百零五条　保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。】修改后：【:第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。】人大修改说明：1995年制定保险法以来，保险资金的运用一直受到较为严格的限制，只允许用于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，并禁止用于设立证券经营机构和向保险业以外的企业投资。但是，随着我国保险市场的发展，保险业竞争的加剧，保险公司的承保利润逐步降低，保险资金的投资回报已经成为保险公司利润的一个主要来源。从发达国家的情况来看，其保险资金一般都允许用于投资不动产、银行存款、买卖有价证券、贷款以及投资保险相关事业。因此，有必要拓宽保险公司的资金运用渠道。同时，近年来我国保险市场逐步成熟，保险公司经营管理日益规范，资本市场进一步发展，这些条件也为拓宽保险公司资金运用渠道提供了可能。考虑到保险资金运用既要满足行业和经济发展的需要，又应兼顾稳健经营和安全性原则，这次修改保险法适当拓宽了保险公司的资金运用渠道，允许保险资金用于银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券，投资不动产，以及国务院规定的其他资金运用形式；此外，还删除了禁止用于设立证券经营机构和向保险业以外的企业投资的规定。十八、业务活动禁止行为原条文：【第一百零六条　保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金。】修改后：【第一百一十六条\n保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。】人大修改说明：修订前的保险法根据当时的实际情况，对保险公司及其工作人员骗保、贿保等一些常见的违法行为作出了禁止性规定。随着保险活动的进一步开展，又有一些新的违法行为凸显出来，修订后的保险法增加了相应的禁止性规定，具体包括：1.拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；2.虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；3.挪用、截留、侵占保险费；4.委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；5.利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；6.利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；7.以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；8.泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密。此外，还规定了兜底条款，以便对今后新出现的违法行为及时进行监督管理。十九、关联交易损害公司利益的处罚新增：【第一百五十二条\n保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力的，由国务院保险监督管理机构责令改正。在按照要求改正前，国务院保险监督管理机构可以限制其股东权利；拒不改正的，可以责令其转让所持的保险公司股权。】人大修改说明：关联交易是指存在关联关系的双方或多方当事人之间进行的交易活动。正常的关联交易可以稳定公司业务，分散经营风险，有利于公司的发展。但是，如果缺乏监管，可能发生保险公司的控股股东或者实际控制人利用关联交易损害保险公司利益和少数股东的利益的问题；由于保险公司的资金主要用于承担保险责任，保险公司利益受损也就可能损害到投保人、被保险人和受益人的利益。因此，必须加强对保险公司从事关联交易的监督管理。修订前的保险法未对保险公司从事关联交易的行为作出规定，修订后的保险法增加了相应的内容，具体包括：1.保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理制度；2.保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用关联交易损害公司的利益。此外，还明确规定了保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力时的法律责任，即国务院保险监督管理机构可以责令改正，限制其股东权利，直至责令其转让所持的保险公司股权。\n二十、其他修改（一）关于偿付能力监管保险公司的偿付能力，是指保险公司对被保险人履行合同约定的赔偿或给付保险金责任的能力。保险监督管理机构应当通过对保险公司偿付能力的监管，了解保险公司的财务状况，及时提醒偿付能力不足的保险公司采取积极有效的措施恢复偿付能力，以切实保障被保险人的利益。修订前的保险法对保险公司如何保持偿付能力充足性提出了一些具体要求，如依法提取公积金，缴纳保险保障基金，限制个别风险自留额和全部风险自留额等；同时，也对保险公司出现严重问题时规定了整顿、接管、破产清算等程序；但是，对于保险公司虽然发生偿付能力不足，但不至于严重到需要整顿、接管、破产清算时保险监督管理机构应当如何处理，没有作出规定。修订后的保险法增加规定，对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：1.责令增加资本金、办理再保险；2.限制业务范围；3.限制向股东分红；4.限制固定资产购置或者经营费用规模；5.限制资金运用的形式、比例；6.限制增设分支机构；7.责令拍卖不良资产、转让保险业务；8.限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；9.限制商业性广告；10.责令停止接受新业务。（二）关于保险监督管理机构的执法手段修订前的保险法对保险监督管理机构的监管手段没有作出明确规定，难以适应保险监督管理工作的实际需要。为了加强对保险业的监督管理，保障保险监督管理机构依法履行职责，这次修改保险法根据保险监督管理的实践经验及国家有关部门职责分工的规定，并参照证券法、银行业监督管理法的规定，增加了保险监督管理机构的执法手段和监管措施：1.明确规定保险监督管理机构可以采取的执法措施，包括现场检查，进入涉嫌违法行为发生场所调查取证；询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人，要求其作出说明；查阅、复制、封存有关资料；查询银行账户；人民法院冻结、查封涉案财产等。2.强化对保险公司董事、监事、高级管理人员的监督手段，规定保险监督管理机构可以与他们进行监管谈话；在保险公司出现重大风险时还可以通知出境管理机关依法阻止其出境，申请司法机关禁止其处分财产。在强化保险监督管理机构的执法手段的同时，修订后的保险法还对保险监督管理机构工作人员的执法程序和行为规范作出了相应的规定。中华人民共和国主席令第　十一　号\n　　《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中华人民共和国主席　胡锦涛　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2009年2月28日 中华人民共和国保险法　　（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过　根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正　2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）目　　录\n　　第一章　总　　则　　第二章　保险合同　　　　第一节　一般规定　　　　第二节　人身保险合同　　　　第三节　财产保险合同　　第三章　保险公司　　第四章　保险经营规则　　第五章　保险代理人和保险经纪人　　第六章　保险业监督管理　　第七章　法律责任　　第八章　附　　则第一章　总　　则　　第一条　为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。　　第二条　本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。　　第三条　在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。　　第四条　从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。　　第五条　保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。　　第六条　保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。　　第七条　在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。　　第八条　保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。　　第九条　国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。　　国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构。派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。\n第二章　保险合同第一节　一般规定　　第十条　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。　　投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。　　保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。　　第十一条　订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。　　除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。　　第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。　　第十三条\n　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。　　保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。　　依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。　　第十四条　保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。　　第十五条　除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。　　第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。　　保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。　　第十七条\n　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。　　第十八条　保险合同应当包括下列事项：　　（一）保险人的名称和住所；　　（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；　　（三）保险标的；　　（四）保险责任和责任免除；　　（五）保险期间和保险责任开始时间；　　（六）保险金额；　　（七）保险费以及支付办法；　　（八）保险金赔偿或者给付办法；　　（九）违约责任和争议处理；　　（十）订立合同的年、月、日。　　投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。　　受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。　　保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。　　第十九条　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：　　（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；　　（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。　　第二十条　投保人和保险人可以协商变更合同内容。　　变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。　　第二十一条\n　投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。　　第二十二条　保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。　　保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。　　第二十三条　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。　　保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。　　任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。　　第二十四条　保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。　　第二十五条　保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。　　第二十六条\n　人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。　　人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。　　第二十七条　未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。　　投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。　　保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。　　投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。　　第二十八条　保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。　　应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险的有关情况书面告知再保险接受人。　　第二十九条　再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。　　原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。　　再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。　　第三十条\n　采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第二节　人身保险合同　　第三十一条　投保人对下列人员具有保险利益：　　（一）本人；　　（二）配偶、子女、父母；　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。　　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。　　第三十二条　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。　　第三十三条\n　投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。　　第三十四条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。　　按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。　　父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。　　第三十五条　投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。　　第三十六条　合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。　　被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。　　第三十七条　合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。　　保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。　　第三十八条　保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。　　第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。　　第四十条\n　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。　　第四十一条　被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。　　投保人变更受益人时须经被保险人同意。　　第四十二条　被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：　　（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；　　（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；　　（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。　　受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。　　第四十三条　投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。　　受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。　　第四十四条　以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。　　保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。　　第四十五条　\n因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。　　第四十六条　被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。　　第四十七条　投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。第三节　财产保险合同　　第四十八条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。　　第四十九条　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。　　因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。　　被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。　　第五十条　货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。　　第五十一条\n　被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。　　保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。　　投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。　　保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。　　第五十二条　在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。　　被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。　　第五十三条　有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：　　（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；　　（二）保险标的的保险价值明显减少的。　　第五十四条　保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。　　第五十五条\n　投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。　　投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。　　保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。　　保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。　　第五十六条　重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。　　重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。　　重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。　　第五十七条　保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。　　保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。　　第五十八条　保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。　　合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。　　第五十九条　保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。　　第六十条\n　因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。　　前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。　　保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。　　第六十一条　保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。　　保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。　　被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。　　第六十二条　除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。　　第六十三条　保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。　　第六十四条　保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。　　第六十五条\n　保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。　　责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。　　第六十六条　责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。第三章　保险公司　　第六十七条　设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。　　国务院保险监督管理机构审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。　　第六十八条　设立保险公司应当具备下列条件：　　（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；　　（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；　　（三）有符合本法规定的注册资本；　　（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；　　（五）有健全的组织机构和管理制度；　　（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；　　（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。　　第六十九条　设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。　　国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。　　保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。　　第七十条\n　申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：　　（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；　　（二）可行性研究报告；　　（三）筹建方案；　　（四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；　　（五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；　　（六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。　　第七十一条　国务院保险监督管理机构应当对设立保险公司的申请进行审查，自受理之日起六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。　　第七十二条　申请人应当自收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。　　第七十三条　筹建工作完成后，申请人具备本法第六十八条规定的设立条件的，可以向国务院保险监督管理机构提出开业申请。　　国务院保险监督管理机构应当自受理开业申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，颁发经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。　　第七十四条　保险公司在中华人民共和国境内设立分支机构，应当经保险监督管理机构批准。　　保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承担。　　第七十五条\n　保险公司申请设立分支机构，应当向保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：　　（一）设立申请书；　　（二）拟设机构三年业务发展规划和市场分析材料；　　（三）拟任高级管理人员的简历及相关证明材料；　　（四）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。　　第七十六条　保险监督管理机构应当对保险公司设立分支机构的申请进行审查，自受理之日起六十日内作出批准或者不批准的决定。决定批准的，颁发分支机构经营保险业务许可证；决定不批准的，应当书面通知申请人并说明理由。　　第七十七条　经批准设立的保险公司及其分支机构，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。　　第七十八条　保险公司及其分支机构自取得经营保险业务许可证之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关办理登记的，其经营保险业务许可证失效。　　第七十九条　保险公司在中华人民共和国境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。　　第八十条　外国保险机构在中华人民共和国境内设立代表机构，应当经国务院保险监督管理机构批准。代表机构不得从事保险经营活动。　　第八十一条　保险公司的董事、监事和高级管理人员，应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。　　保险公司高级管理人员的范围由国务院保险监督管理机构规定。　　第八十二条　有《中华人民共和国公司法》第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：　　（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；　　（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。　　第八十三条　保险公司的董事、监事、高级管理人员执行公司职务时违反法律、行政法规或者公司章程的规定，给公司造成损失的，应当承担赔偿责任。　　第八十四条\n　保险公司有下列情形之一的，应当经保险监督管理机构批准：　　（一）变更名称；　　（二）变更注册资本；　　（三）变更公司或者分支机构的营业场所；　　（四）撤销分支机构；　　（五）公司分立或者合并；　　（六）修改公司章程；　　（七）变更出资额占有限责任公司资本总额百分之五以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的股东；　　（八）国务院保险监督管理机构规定的其他情形。　　第八十五条　保险公司应当聘用经国务院保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。　　保险公司应当聘用专业人员，建立合规报告制度。　　第八十六条　保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。　　保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。　　第八十七条　保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定妥善保管业务经营活动的完整账簿、原始凭证和有关资料。　　前款规定的账簿、原始凭证和有关资料的保管期限，自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。　　第八十八条　保险公司聘请或者解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当向保险监督管理机构报告；解聘会计师事务所、资产评估机构、资信评级机构等中介服务机构，应当说明理由。　　第八十九条\n　保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。　　经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。　　保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。　　第九十条　保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。　　第九十一条　破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：　　（一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；　　（二）赔偿或者给付保险金；　　（三）保险公司欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；　　（四）普通破产债权。　　破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。　　破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。　　第九十二条\n　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。　　第九十三条　保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务许可证。　　第九十四条　保险公司，除本法另有规定外，适用《中华人民共和国公司法》的规定。第四章　保险经营规则　　第九十五条　保险公司的业务范围：　　（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；　　（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；　　（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。　　保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。　　保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。　　第九十六条　经国务院保险监督管理机构批准，保险公司可以经营本法第九十五条规定的保险业务的下列再保险业务：　　（一）分出保险；　　（二）分入保险。　　第九十七条　保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。　　第九十八条\n　保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。　　保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。　　第九十九条　保险公司应当依法提取公积金。　　第一百条　保险公司应当缴纳保险保障基金。　　保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：　　（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；　　（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；　　（三）国务院规定的其他情形。　　保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。　　第一百零一条　保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。　　第一百零二条　经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。　　第一百零三条　保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。　　保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。　　第一百零四条　保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。　　第一百零五条\n　保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。　　第一百零六条　保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。　　保险公司的资金运用限于下列形式：　　（一）银行存款；　　（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；　　（三）投资不动产；　　（四）国务院规定的其他资金运用形式。　　保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。　　第一百零七条　经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。　　保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。　　保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督管理机构会同国务院有关部门制定。　　第一百零八条　保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。　　第一百零九条　保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用关联交易损害公司的利益。　　第一百一十条　保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项。　　第一百一十一条\n　保险公司从事保险销售的人员应当符合国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。　　前款规定的保险销售人员的范围和管理办法，由国务院保险监督管理机构规定。　　第一百一十二条　保险公司应当建立保险代理人登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。　　第一百一十三条　保险公司及其分支机构应当依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出租、出借经营保险业务许可证。　　第一百一十四条　保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。　　保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务。　　第一百一十五条　保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。　　第一百一十六条\n　保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：　　（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；　　（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；　　（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；　　（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；　　（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；　　（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；　　（七）挪用、截留、侵占保险费；　　（八）委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动；　　（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；　　（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；　　（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；　　（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；　　（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。第五章　保险代理人和保险经纪人　　第一百一十七条　保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。　　保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。　　第一百一十八条　保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。　　第一百一十九条　保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。　　保险专业代理机构、保险经纪人凭保险监督管理机构颁发的许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。　　保险兼业代理机构凭保险监督管理机构颁发的许可证，向工商行政管理机关办理变更登记。　　第一百二十条\n　以公司形式设立保险专业代理机构、保险经纪人，其注册资本最低限额适用《中华人民共和国公司法》的规定。　　国务院保险监督管理机构根据保险专业代理机构、保险经纪人的业务范围和经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于《中华人民共和国公司法》规定的限额。　　保险专业代理机构、保险经纪人的注册资本或者出资额必须为实缴货币资本。　　第一百二十一条　保险专业代理机构、保险经纪人的高级管理人员，应当品行良好，熟悉保险法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。　　第一百二十二条　个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。　　第一百二十三条　保险代理机构、保险经纪人应当有自己的经营场所，设立专门账簿记载保险代理业务、经纪业务的收支情况。　　第一百二十四条　保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。未经保险监督管理机构批准，保险代理机构、保险经纪人不得动用保证金。　　第一百二十五条　个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。　　第一百二十六条　保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。　　第一百二十七条　保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。　　保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。　　第一百二十八条　保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。　　第一百二十九条\n　保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。　　接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。　　前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。　　第一百三十条　保险佣金只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经纪人支付，不得向其他人支付。　　第一百三十一条　保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：　　（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；　　（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；　　（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；　　（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；　　（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；　　（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；　　（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；　　（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；　　（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；　　（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。　　第一百三十二条　保险专业代理机构、保险经纪人分立、合并、变更组织形式、设立分支机构或者解散的，应当经保险监督管理机构批准。　　第一百三十三条　本法第八十六条第一款、第一百一十三条的规定，适用于保险代理机构和保险经纪人。\n第六章　保险业监督管理　　第一百三十四条　保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。　　第一百三十五条　国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。　　第一百三十六条　关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。　　保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。　　第一百三十七条　保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。　　第一百三十八条　国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。　　第一百三十九条\n　对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：　　（一）责令增加资本金、办理再保险；　　（二）限制业务范围；　　（三）限制向股东分红；　　（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；　　（五）限制资金运用的形式、比例；　　（六）限制增设分支机构；　　（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；　　（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；　　（九）限制商业性广告；　　（十）责令停止接受新业务。　　第一百四十条　保险公司未依照本法规定提取或者结转各项责任准备金，或者未依照本法规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的规定的，由保险监督管理机构责令限期改正，并可以责令调整负责人及有关管理人员。　　第一百四十一条　保险监督管理机构依照本法第一百四十条的规定作出限期改正的决定后，保险公司逾期未改正的，国务院保险监督管理机构可以决定选派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员组成整顿组，对公司进行整顿。　　整顿决定应当载明被整顿公司的名称、整顿理由、整顿组成员和整顿期限，并予以公告。　　第一百四十二条　整顿组有权监督被整顿保险公司的日常业务。被整顿公司的负责人及有关管理人员应当在整顿组的监督下行使职权。　　第一百四十三条　整顿过程中，被整顿保险公司的原有业务继续进行。但是，国务院保险监督管理机构可以责令被整顿公司停止部分原有业务、停止接受新业务，调整资金运用。　　第一百四十四条　被整顿保险公司经整顿已纠正其违反本法规定的行为，恢复正常经营状况的，由整顿组提出报告，经国务院保险监督管理机构批准，结束整顿，并由国务院保险监督管理机构予以公告。　　第一百四十五条\n　保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：　　（一）公司的偿付能力严重不足的；　　（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。　　被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。　　第一百四十六条　接管组的组成和接管的实施办法，由国务院保险监督管理机构决定，并予以公告。　　第一百四十七条　接管期限届满，国务院保险监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过二年。　　第一百四十八条　接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，由国务院保险监督管理机构决定终止接管，并予以公告。　　第一百四十九条　被整顿、被接管的保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，国务院保险监督管理机构可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。　　第一百五十条　保险公司因违法经营被依法吊销经营保险业务许可证的，或者偿付能力低于国务院保险监督管理机构规定标准，不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的，由国务院保险监督管理机构予以撤销并公告，依法及时组织清算组进行清算。　　第一百五十一条　国务院保险监督管理机构有权要求保险公司股东、实际控制人在指定的期限内提供有关信息和资料。　　第一百五十二条　保险公司的股东利用关联交易严重损害公司利益，危及公司偿付能力的，由国务院保险监督管理机构责令改正。在按照要求改正前，国务院保险监督管理机构可以限制其股东权利；拒不改正的，可以责令其转让所持的保险公司股权。　　第一百五十三条\n　保险监督管理机构根据履行监督管理职责的需要，可以与保险公司董事、监事和高级管理人员进行监督管理谈话，要求其就公司的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。　　第一百五十四条　保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取以下措施：　　（一）通知出境管理机关依法阻止其出境；　　（二）申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财产上设定其他权利。　　第一百五十五条\n　保险监督管理机构依法履行职责，可以采取下列措施：　　（一）对保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构进行现场检查；　　（二）进入涉嫌违法行为发生场所调查取证；　　（三）询问当事人及与被调查事件有关的单位和个人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明；　　（四）查阅、复制与被调查事件有关的财产权登记等资料；　　（五）查阅、复制保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构以及与被调查事件有关的单位和个人的财务会计资料及其他相关文件和资料；对可能被转移、隐匿或者毁损的文件和资料予以封存；　　（六）查询涉嫌违法经营的保险公司、保险代理人、保险经纪人、保险资产管理公司、外国保险机构的代表机构以及与涉嫌违法事项有关的单位和个人的银行账户；　　（七）对有证据证明已经或者可能转移、隐匿违法资金等涉案财产或者隐匿、伪造、毁损重要证据的，经保险监督管理机构主要负责人批准，申请人民法院予以冻结或者查封。　　保险监督管理机构采取前款第（一）项、第（二）项、第（五）项措施的，应当经保险监督管理机构负责人批准；采取第（六）项措施的，应当经国务院保险监督管理机构负责人批准。　　保险监督管理机构依法进行监督检查或者调查，其监督检查、调查的人员不得少于二人，并应当出示合法证件和监督检查、调查通知书；监督检查、调查的人员少于二人或者未出示合法证件和监督检查、调查通知书的，被检查、调查的单位和个人有权拒绝。　　第一百五十六条　保险监督管理机构依法履行职责，被检查、调查的单位和个人应当配合。　　第一百五十七条　保险监督管理机构工作人员应当忠于职守，依法办事，公正廉洁，不得利用职务便利牟取不正当利益，不得泄露所知悉的有关单位和个人的商业秘密。　　第一百五十八条　国务院保险监督管理机构应当与中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构建立监督管理信息共享机制。　　保险监督管理机构依法履行职责，进行监督检查、调查时，有关部门应当予以配合。第七章　法律责任　　第一百五十九条　违反本法规定，擅自设立保险公司、保险资产管理公司或者非法经营商业保险业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。　　第一百六十条\n　违反本法规定，擅自设立保险专业代理机构、保险经纪人，或者未取得经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证从事保险代理业务、保险经纪业务的，由保险监督管理机构予以取缔，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足五万元的，处五万元以上三十万元以下的罚款。　　第一百六十一条　保险公司违反本法规定，超出批准的业务范围经营的，由保险监督管理机构责令限期改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足十万元的，处十万元以上五十万元以下的罚款。逾期不改正或者造成严重后果的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。　　第一百六十二条　保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。　　第一百六十三条　保险公司违反本法第八十四条规定的，由保险监督管理机构责令改正，处一万元以上十万元以下的罚款。　　第一百六十四条　保险公司违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款：　　（一）超额承保，情节严重的；　　（二）为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的。　　第一百六十五条　违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：　　（一）未按照规定提存保证金或者违反规定动用保证金的；　　（二）未按照规定提取或者结转各项责任准备金的；　　（三）未按照规定缴纳保险保障基金或者提取公积金的；　　（四）未按照规定办理再保险的；　　（五）未按照规定运用保险公司资金的；　　（六）未经批准设立分支机构或者代表机构的；　　（七）未按照规定申请批准保险条款、保险费率的。　　第一百六十六条\n　保险代理机构、保险经纪人有本法第一百三十一条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。　　第一百六十七条　保险代理机构、保险经纪人违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证：　　（一）未按照规定缴存保证金或者投保职业责任保险的；　　（二）未按照规定设立专门账簿记载业务收支情况的。　　第一百六十八条　保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定，未经批准设立分支机构或者变更组织形式的，由保险监督管理机构责令改正，处一万元以上五万元以下的罚款。　　第一百六十九条　违反本法规定，聘任不具有任职资格、从业资格的人员的，由保险监督管理机构责令改正，处二万元以上十万元以下的罚款。　　第一百七十条　违反本法规定，转让、出租、出借业务许可证的，由保险监督管理机构处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿或者吊销业务许可证。　　第一百七十一条　违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令限期改正；逾期不改正的，处一万元以上十万元以下的罚款：　　（一）未按照规定报送或者保管报告、报表、文件、资料的，或者未按照规定提供有关信息、资料的；　　（二）未按照规定报送保险条款、保险费率备案的；　　（三）未按照规定披露信息的。　　第一百七十二条\n　违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证：　　（一）编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的；　　（二）拒绝或者妨碍依法监督检查的；　　（三）未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率的。　　第一百七十三条　保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十一条至第一百七十二条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格或者从业资格。　　第一百七十四条　个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款，并可以吊销其资格证书。　　未取得合法资格的人员从事个人保险代理活动的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款。　　第一百七十五条　外国保险机构未经国务院保险监督管理机构批准，擅自在中华人民共和国境内设立代表机构的，由国务院保险监督管理机构予以取缔，处五万元以上三十万元以下的罚款。　　外国保险机构在中华人民共和国境内设立的代表机构从事保险经营活动的，由保险监督管理机构责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款；对其首席代表可以责令撤换；情节严重的，撤销其代表机构。　　第一百七十六条\n　投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚：　　（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；　　（二）编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的；　　（三）故意造成保险事故，骗取保险金的。　　保险事故的鉴定人、评估人、证明人故意提供虚假的证明文件，为投保人、被保险人或者受益人进行保险诈骗提供条件的，依照前款规定给予处罚。　　第一百七十七条　违反本法规定，给他人造成损害的，依法承担民事责任。　　第一百七十八条　拒绝、阻碍保险监督管理机构及其工作人员依法行使监督检查、调查职权，未使用暴力、威胁方法的，依法给予治安管理处罚。　　第一百七十九条　违反法律、行政法规的规定，情节严重的，国务院保险监督管理机构可以禁止有关责任人员一定期限直至终身进入保险业。　　第一百八十条　保险监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予处分：　　（一）违反规定批准机构的设立的；　　（二）违反规定进行保险条款、保险费率审批的；　　（三）违反规定进行现场检查的；　　（四）违反规定查询账户或者冻结资金的；　　（五）泄露其知悉的有关单位和个人的商业秘密的；　　（六）违反规定实施行政处罚的；　　（七）滥用职权、玩忽职守的其他行为。　　第一百八十一条　违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。第八章　附　　则　　第一百八十二条　保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会。　　保险行业协会是保险业的自律性组织，是社会团体法人。　　第一百八十三条　保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。　　第一百八十四条\n　海上保险适用《中华人民共和国海商法》的有关规定；《中华人民共和国海商法》未规定的，适用本法的有关规定。　　第一百八十五条　中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定。　　第一百八十六条　国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定。　　强制保险，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。　　第一百八十七条　本法自2009年10月1日起施行。